平安福2019：轻症作为癌症初期症状需要引起高度重视；2019年诺贝尔生理学或医学奖,日前颁给了美国科学家威廉·凯林、英国科学家彼得·拉特克利夫和美国科学家格雷格·塞门扎。三位科学家的成果是,研究细胞如何感知氧气和适应氧气供应的机理,并发现了低氧诱导因子。这是一项与癌症治疗密切相关的重要基础研究成果,利用低氧诱导因子可以更有效地治疗贫血,这为癌症患者更好地接受化疗提供了帮助。

　　近年来,化疗、靶向药等高精尖医疗技术的进步,大大提高了癌症存活率。中国国家肿瘤专业质控中心数据显示,我国癌症患者恶性肿瘤五年生存率已从10年前的30.9%上升至目前的40.5%。

　　但另一方面,中国癌症发病率仍在逐步上升。2018年最新肿瘤登记年报显示,2015年中国恶性肿瘤发病人数近400万,发病率为285.8/10万;死亡人数逾230万,死亡率为170.1/10万。

　　面对癌症,需要及早发现、及早治疗,从这个角度看,轻症作为癌症初期症状需要引起高度重视。

　　轻症保障重点圈定两点

　　轻症并不是指小毛病,这是保险合同中出现的名词,是指重大疾病的早期症状或者较轻的状态。

　　以原位癌为例,严格意义上不是癌症,如果早发现早治疗直接切除,复发和转移的可能性将大大降低,不影响生活。但如果放任不管,同样会对身体健康造成严重伤害。

　　而且,轻症的治疗费并不轻,数万元到十几万元不等,对于普通家庭来说,也是一笔不小的开支。

　　因此,购买重疾险时,应该注意看保险条款是否对轻症赔付有充分覆盖。同时还要注意的是,轻症的发病几率远高于重疾,复发率也更高,所以轻症的多次赔付特别有实际意义,这也是选择重疾险时需要划的重点。

　　作为市场持续多年热销的现象级保险产品,平安福的轻症保障设计很有诚意。

　　先看保障覆盖。目前重疾险中的轻症,并没有全行业的明确标准,但最新升级版的平安福轻症保障由原来的30种增加到50种,既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的轻症病种,也包括不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户高度关注的轻症,在本次升级中全部纳入。

　　再看多次赔付。目前大多数重疾险都支持轻症的多次赔付,而轻症的多次赔付多数都限定于不同系统不同病种,也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款,不能只看表面的赔付数字。

　　目前市面上常见的重疾险,其赔付比例一般为重疾险基础保额的20%-35%。在保费相近的情况下,轻症给付比例越高自然越好。轻症赔付次数从1次到5次不等,有的轻症分组多次赔付,有的轻症赔付不分组。从获赔概率上来看,不分组的要优于分组的,但实质上差别不会很大,因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。

　　平安福轻症赔付的条款是,70周岁前每次发生可以赔付重疾保额的20%,同时寿险和重疾的保额会增加20%,最多可增加60%。比如某保单为寿险100万、重疾险50万。当发生一次轻症,重疾险会增加10万,变为60万。假如被保险人以后发生重疾,赔付金额就为60万元。此时,寿险增加了20万元,增加至120万元,被保险人身故后的赔付金额为120万元。

　　在这个过程中,相当于轻症病发增加了重疾和寿险的赔付额度,同时又降低了保费投入。一份轻症保障完善的保单,能够更好地发挥重疾险的作用,起到及时医疗保障和家庭财产保护的双重效果。

　　及早投保防范因病返穷

　　平安福是平安人寿主力保障型保险计划,覆盖终身寿险、重疾、医疗及意外险等,一张保单即可以提供全面保障。2019年平安福再次升级,保障范围再度拓宽。升级后的平安福覆盖100种重疾和50种轻症。此外,客户还可选择平安附加心脑血管疾病保险或平安附加肝肾疾病保险,包含19种心脑血管疾病和6种肝肾疾病,确诊相关疾病后且达到赔付条件的,除重疾保险金外,还可获得特定疾病保险金。除了特疾保障,保户还可根据自身需要附加长期意外伤害保险,保障更加灵活,满足个性化保障需求。

　　平安福自2013年上市以来,截至今年5月已经累计销售近2000万件,保费年均复合增长率55.3%,累计赔付超过10万件,累计送出理赔金近106亿元,其中赔付客户中年龄为18岁至50岁的占比达到了90%以上,在十大赔付病种中,癌症的赔付占比达到了62.65%,全面提高了客户抗风险能力,有效减轻了客户面对意外风险时的财富负担和焦虑情绪。

　　即使是诺奖得主将癌症治愈的希望又提升一大截,我们仍然少不了一份保单。有意思的是,今年诺贝尔经济学奖得主,也在无意中道出了保险的本质。

　　今年诺贝尔经济学奖颁发给了阿比吉特·巴纳吉、埃丝特·迪弗洛和迈克尔·克雷默,以表彰他们“在减轻全球贫困方面的实验性做法”。

　　阿比吉特·巴纳吉在其著作《贫穷的本质》中,传达了这样一个观点:穷人对待健康的思维,往往是把钱花在昂贵的治疗上,而不是廉价的预防上。

　　不妨这样理解,为健康投保的成本是“廉价”的,但可以对冲昂贵的治疗费用,以相对低的投入抵御了因为重大疾病一夜返贫的风险。