作者：***丹 冉一方     来源：每日经济新闻 

 

***机构的客户备付金集中存管进入了倒计时。

3月22日，《每日经济新闻》记者从多家***机构人士处获悉，针对备付金集中存管，日前，央行又下发了《***机构将部分客户备付金交存人民***操作指引》（以下简称《指引》），提出“自2017年4月17日起，***机构暂通过商业***将部分客户备付金交存至人民***”。

“这个《指引》就是具体指导***机构如何进行备付金管理。”一位***机构人士坦言。

与此同时，《每日经济新闻》记者注意到，上述《指引》还进一步明确了***机构备付金交存的细节，包括交存专户的开立、交存金额、备付金的使用/补齐，以及跟之前存管办法的对接等。比如，***应交存客户备付金金额的计算公式为“***应交存备付金金额＝上季度客户备付金日均余额×适用的交存比例”。

一家规模较大的***机构人士更向记者表示，其实核心是交费比例，每个***机构都是单独的，也不会知道其他家机构具体交多少。

备付金交存细节进一步明确

***机构客户备付金集中存管的规定正在进一步细化。

今年1月13日，央行发布《关于实施***机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（以下简称《通知》）称，自4月17日起，***机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，***交存的平均比例为20%左右，***终将实现全部客户备付金集中存管。

3月22日，《每日经济新闻》记者从多位***机构人士处获悉，日前，央行又下发了上述《指引》，进一步明确了***机构备付金交存的细节，包括交存比例、备付金交存***、开立客户备付金交存专户、客户备付金的使用等。

上述较大的***机构人士坦言，主要是具体指导***机构如何进行备付金管理；而大家关注的核心就是交费比例。

《通知》显示，***机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项***业务许可的***机构，从高适用交存比例。其中网络***业务：12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、18%（D类）、20%（E类）；***卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、16%（D类）、18%（E类）；预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、22%（D类）、24%（E类）。

不过，《通知》对网络***业务、***卡收单业务、预付卡发行与受理等业务具体包括哪些内容并没有明确。

《每日经济新闻》记者注意到，这次《指引》则明确了***机构适用的交存比例，根据其《***业务许可证》上载明的业务类型按如下标准确定：(一)、互联网***、移动电话***、固定电话***、数字电视***、预付卡发行与受理(仅限于为本机构开立的个人网上实名***账户充值使用)、预付卡发行与受理(仅限于线上实名***账户充值)适用“网络***业务”；(二)、***卡收单、预付卡受理适用“***卡收单业务”；(三)、预付卡发行与受理适用“预付卡发行与受理业务”。

对此，有相关人士坦言，这就进一步厘清了预付卡，收单和网络***三大***业务类型的边界。

值得注意的是，2013年下发的《***机构客户备付金存管办法》中指出，“***机构每月在备付金存管***存放的客户备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金***账户终余额合计数的50%”。

上述《指引》进一步明确指出，“在备付金存管***存放的客户备付金日终余额合计数”包含交存人民***的客户备付金。

已有多家机构被注销许可证

一直以来，***机构备付金问题备受业内关注。

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数据显示，***机构将客户备付金以自身名义在多家***开立账户分散存放，平均每家***机构开立客户备付金账户13个，***多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家***机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

《每日经济新闻》记者注意到，这两年来，多家***机构因备付金问题而被取消《***业务许可证》，比如广东益民、上海畅购等。

“客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。“央行有关负责人此前表示，比如客户备付金存在被***机构挪用的风险；一些***机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险***等。此外，许多***机构通过扩大客户备付金规模赚取***收入，偏离了提供***服务的主业，一定程度上造成***服务市场的无序和混乱等。

谈及客户备付金集中监管，前述央行有关负责人进一步坦言，这将进一步强化***机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止***机构挪用、占用客户备付金，还原***机构的业务本源。而且目前实施的交存比例对***机构的日常经营影响不大，也不会影响***市场平稳发展。

民生证券早前的报告亦曾分析指出，规定将客户备付金集中监管，主要为解决目前面临的问题：挪用占用客户备付金；超范围经营即跨行***；分散存放客户备付金，存在流动性风险；通过客户备付金赚取***收入，偏离主业。预计未来***机构的竞争将趋向于回归***业务本质。

客户备付金存放分散有四大隐患

存在被***机构挪用的风险；

***机构违规占用，用于购买理财产品或用于其他高风险***；

***机构通过在各***开立的备付金账户办理跨行资金***，超范围经营，变相行使央行或******的跨行***职能；

***机构通过扩大客户备付金规模赚取***收入，一定程度上造成***服务市场的无序和混乱，***了公平竞争的市场环境，也违背了央行许可其开展业务的初衷；