假定从复杂地满足市场需求的逻辑来看，***卡代偿业务的确有它存在的空间。近年来，我国***持卡人数和发卡量都出现疾速下跌的趋向，与之相伴的是逾期还款需求的疾速增加。当用户无法按时还款时，他们不只需承当透支利率（***卡年化利率约18.25%），还要领承担逾期的违约金。由于这局部费率昂扬，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。1、***瞧不上的市场有潜力吗?***卡余额代偿，是指***卡持卡人出借发卡***的***账单时，经过在第三方机构央求较低利率（低于***卡账单分期利率）存款的方式一次结清***账单，再分期还款给***机构的进程。***卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿***交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费额度。余额代还业务在美国发展的背景是，20世纪90年代，美国消费***市场趋于成熟，***制度和信誉体系都较完善。***卡业务的发卡规模趋于饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于颠簸。但当时在国际，由于市场环境不同（比方，***卡持卡量还不高、集团***体系尚不完善），消费习气不同（比方，中国人普遍不喜欢负债消费），***也短少动力（比方，前一个消费习气的缘由就间接招致了付息用户较少，这局部业务收益无限）。不过，毕竟体量在那里，***瞧不上不代表没有市场。据不完全统计，截至18年1季度末，我国***卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张，其中人均持有***卡4.23张，人均持有信誉卡0.65张。***卡授信总额为11.85万亿元，环比增长23.47%;***卡应偿***余额为5.27万亿元。随着***卡的普及以及授信规模的增长，用户发作逾期还款行爲的比例也随之提升。截至往年1季度末，信誉卡逾期半年未偿***总额604.70亿元。从数据来看，这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了。2、巨头的阴暗与创业公司的突围事实上，眼下行业巨头、创业公司也的确在关注和进入这个市场。目前市面上这种方式其实更接近于现金借贷，由于详细***用处则由用户本人决议，在场景上没有做任何特殊区分，次要劣势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上***思，但是其自身的流量劣势就足以对一进击的创业公司们构成要挟。目前市面上已有的***卡代还应用包括卡呗、卡卡贷、松鼠***、包你还等等。其中，“卡呗”是持牌***机构包银消费***的商品，其他则次要爲非持牌机构的商品。这些公司的业务其实大致类似：他们一端经过线上或许线下找到本人的目的用户，另一端找到***低本钱的资金，如***、持牌消费***机构及信托公司等，经过比***更低的还款本钱来吸引客户。许多***卡代还平台在间接抢食***客户。从流程来看，在整个进程中，通常是PC端用户提出要求，平台先对用户中止一道信息审核，然后平台协作的持牌***机构会再对用户再一次审查才确定放款额度。)